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Aug 19, 2023

O que saber antes de aproveitar a opção compre agora e pague depois do seu cartão de crédito

Depois de fazer uma grande compra com seu cartão de crédito, você pode fazer login para ver o saldo do seu cartão e perceber uma nova opção para segmentar essa compra e pagar uma taxa de juros mais baixa sobre um valor fixo

Depois de fazer uma grande compra com seu cartão de crédito, você pode fazer login para ver o saldo do seu cartão e notar uma nova opção para segmentar essa compra e pagar uma taxa de juros mais baixa por um período fixo de tempo.

A oferta pode parecer tentadora, dadas as atuais taxas de juros recordes sobre dívidas, que agora são em média de 20,5% para cartões de crédito, de acordo com o Bankrate. Mas os especialistas dizem que você deve pensar cuidadosamente antes de clicar em “concordo” com esses termos.

Os planos compre agora e pague depois com cartão de crédito incluem American Express Pay It Plan It, My Chase Plan e Citi Flex Pay.

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As opções rivalizam com as opções do BNPL de empresas como Affirm, Afterpay e Klarna, que permitem que os mutuários paguem pelas compras ao longo do tempo. Embora tenham começado com um modelo típico de quatro pagamentos sem juros durante seis semanas, as ofertas desde então se estenderam para taxas mais altas ao longo do tempo, de acordo com Ted Rossman, analista sênior do setor no Bankrate.

Embora essas empresas BNPL atuem mais como emissoras de cartões de crédito, estas últimas, por sua vez, assumiram características semelhantes às do BNPL, observou ele.

As escolhas surgem no momento em que o aumento das taxas de juros tornou o exercício de dívidas mais caro. Os dados mais recentes mostram que os consumidores estão a debater-se com saldos crescentes, com a dívida total do cartão de crédito a ultrapassar recentemente 1 bilião de dólares pela primeira vez.

Para os consumidores que estão considerando suas opções de empréstimo, os programas BNPL de cartão de crédito são como “a camisa menos suja da lavanderia”, disse Rossman.

As negociações de cartão de crédito podem acarretar mais custos do que outros planos BNPL e podem vir com prazos mais estendidos, observou Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.

“Esses programas podem variar bastante, por isso é muito importante que as pessoas façam sua lição de casa”, disse Schulz.

Embora as taxas de juros do cartão de crédito sejam em média de 20,5%, os programas de cartão de crédito BNPL geralmente vêm com uma taxa de 9% ou 10%, observou Rossman.

“Uma das coisas mais legais que posso dizer sobre a alíquota de 10% é que não é 20%, mas essa é realmente a sua melhor opção?” Rossman disse.

Embora essa taxa semelhante à do BNPL seja melhor do que a que um cartão de crédito geralmente cobraria, ainda está na taxa de dois dígitos ou perto dela, observou ele.

Outras opções de BNPL oferecidas por empresas fintech podem oferecer uma faixa de taxas de juros entre 0% e 36%, disse ele.

“Parte do que as pessoas adoram em comprar agora e pagar depois é a sua previsibilidade e transparência”, disse Schulz, com pagamentos mensais regulares que facilitam o orçamento.

“Mas é preciso avaliar se vale a pena pagar um pouco mais por essa previsibilidade”, acrescentou Schulz.

Geralmente, as opções de cartão de crédito BNPL incluem uma taxa mensal definida em vez de juros ou o pagamento de uma determinada quantia de juros ao longo da vida de um empréstimo, disse Schulz.

Além disso, pode haver valores mínimos de compra exigidos para acessar as opções de cartão de crédito BNPL.

“As letras miúdas são sempre importantes, mas especialmente quando se trata de compras significativas que você está tentando financiar”, disse Schulz.

Geralmente, você ainda pode ganhar recompensas de cartão de crédito nessas compras, disse ele.

Mas como as opções de BNPL em cartões de crédito entram em vigor após você fazer uma compra, o saldo será contabilizado para a utilização total do crédito, uma medida usada para determinar sua pontuação de crédito. Conseqüentemente, optar por pagar o saldo ao longo do tempo pode levar a uma taxa de utilização mais alta – a quantidade de crédito que você está usando versus o crédito total disponível para você – o que pode diminuir sua pontuação de crédito.

Outras empresas especializadas em opções de BNPL podem não reportar esses saldos às agências de crédito, embora o Consumer Financial Protection Bureau esteja a trabalhar para mudar isso.

No entanto, ter vários planos BNPL não é o ideal.

Outras opções de empréstimo, como ofertas de transferência de saldo de 0% ou tabela introdutória de taxa anual de 0%, podem ser uma escolha melhor, observou Rossman. Esses acordos podem durar até 21 meses, disse ele.